我的账户不是银行随意溜达的后花园

昨日有两则“转错账”的新闻很引人关注。其一是，据《重庆时报》报道，重庆市民殷先生的银行账户上打入了一笔3280元的款项，15分钟左右，银行又发消息说，把这3280元划走了。银行工作人员解释说，这种情况属于银行的“错账处置”。其二是，据《海峡都市报》报道，福州王女士一个粗心大意，把3万元治病钱转到了别人的账号，偏偏又联系不到对方，想通过银行或者警方与对方联系上，但均被拒绝。

转错账一般情况下属于操作失误，操作者自身肯定负有一定的责任。被转入的一方如果不把钱还回去，这叫“不当得利”。出现了这种情况，转错账的一方欲挽回损失，就存在一个追讨的过程。上述两则新闻告诉我们，由于转错账的操作者身份不同，追讨过程的难易程度有天壤之别——银行转错账，直接把钱从殷先生账中划走就可以了，易如反掌。而作为普通储户的王女士转错账，欲讨要回来就太不容易了：银行要求王女士到公安机关报案，拿到警方开具的公函，否则不能提供对方的个人信息；警方则称是王女士自己操作失误，无法立案；律师则称这事儿可以向法院提起诉讼，但法院立案要有被告的具体姓名、单位、地址或身份证号码等。照这个架式，王女士想讨回属于自己的3万元钱，简直比登天还难。

对重庆市民殷先生来说，被错转的3280元不是自己的钱，交还银行理所当然，可是他发现一个很严重的问题，那就是银行可以随便操作自己的账户，想转入就转入，想转出就转出，而且事先没有任何声明。殷先生觉得自己的账户很不安全。

理论上说，银行肯定没有私自操作储户个人账户的权利。除非事先有约定——比如双方存在借贷合同，银行可以定期从储户账户中划走还贷资金，否则银行不能擅自从储户账户中“取钱”。银行由于自身操作失误，错将资金转入某个储户的个人账户，可以不经储户同意就将错转的钱划走吗？我认为此举很值得商榷。

个人账户中凭空多出一笔钱，旋即又被转走，可能会给储户带来一定困扰，比如患得患失——从人性上说，这没什么好指责的；比如对个人财产情况造成误判——以做生意的殷先生为例，他的账户经常有客户资金转入，很可能认为这笔钱是正常的生意往来，没准儿钱到手时就当是自己的财产处置了；更为严重的是，银行此举会让储户提心吊胆——想打钱就打钱，想划走就划走，个人账户岂非成了银行随意溜达的后花园？

银行称“错账处置”很安全，不会造成储户损失。这种说法只是一面之词。“错账处置”又叫“业务冲正”，即对一笔正交易采取反交易，本来用于取消错误交易，但也给银行留下了可以单向操作的漏洞。“业务冲正”不需要银行卡和密码，就可以从储户账户中取钱或转账，一般而言需要履行银行内部审批程序，但再严格的内部审批制度都是由人来执行的，这就有可能被个别银行工作人员不当利用，因此储户担心“错账处置”会造成个人账户不安全是有道理的。

银行和储户是平等的民事主体，在“转错账”之后的追讨程序上，本应遵循同样的路径，即通过合法手段获取对方联系方式等个人信息，并提供“转错账”的凭据，要求对方退回相关款项，如协商不成，则诉诸法律。银行凭借自身的信息优势可以轻而易举地知晓储户联系方式，这已经比储户“讨账”方便多了，那么后续的程序更不该简化，至少，应尽快告知储户实情，并提供误操作的证据，在征得储户同意的前提下，方能将钱划走。并且，银行应就自身操作失误给储户带来的困扰向储户道歉。

而现在，银行转错了账之后仗着自身的技术优势一言不发地将钱拿回来，可谓错上加错。打个不怎么恰当的比方：你不小心把东西忘在别人家里了，当然有拿回来的权利，但总得跟主人打声招呼吧？总得证明这是自己的东西吧？总不能翻墙进去就拿走吧？

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