“刷卡手续费下调”将实现多赢格局

央行于上周下发通知表示，国务院已同意银行卡刷卡手续费标准调整方案，将于2013年2月25日起全面执行。此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。有专家称，手续费调整后，影响最大的是中国银联和商业银行。（据11月27日《新京报》）

有关“刷卡手续费下调”的消息传闻已久，但一波三折，只听楼梯响却不见有人下，弄到最后商家都已疲惫不堪，心生愁怨担忧要夭折，现如今总算千呼万唤始出来，给了各方一个迟来的惊喜。至于专家认为会影响到银联和银行收入的观点，其实仔细思考下，则会发现并不成立，事实上，银行卡刷卡手续费下调是一件好事情，不仅负面影响非常有限，最终反而会形成多赢格局。

由于银行卡刷卡手续费乃是针对商家收取，银行和银联则从中分利。在此次下调之后，意味着商家将因此减轻刷卡成本，相应增加销售利润，从而提高使用POS机的积极性，更加欢迎顾客刷卡消费。可见，刷卡手续费的下调幅度虽大，却会因商家经营成本的下降，进而刺激刷卡额增长，形成正反馈效应。银行和银联在短期内会损失部分利益，长期看则会随着刷卡额的不断增长而获利更多。

目前，银行卡收入只占银行营业总收入的不到4%，降低刷卡手续费所节省下的费用，相比银行业每年动辄万亿元的利润而言，其影响实则可以忽略不计。这点费用对银行来讲虽然不大，但对商家可就是雪中送炭了。由于实体经济竞争激烈，零售行业利润微薄，众多商家无力承担过高的刷卡手续费，下调后等于是银行业让利于商家，亦对刺激消费、经济发展有帮助。

现行刷卡手续费率乃是根据2004年3月1日起施行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》确定，距今已有8年之久，现在营商环境、企业利润、消费观念等都发生了翻天覆地的变化，早已不合时宜，急需调整。而且，即便银行和银联不愿主动调整，形势也比人强，以电子商务为代表的网络消费模式风生水起，正在快速取代传统商业模式，随之而来的则是支付方式的更迭。

银联结算系统建成已有时日，按照成本折旧核算的话，现在的结算成本已经非常之低，由于该成本并不透明，且处于垄断格局，银行和银联实际上是在分享刷卡手续费这块暴利蛋糕。不过，网络支付、手机支付、多功能IC卡支付等方便快捷且成本低廉的支付方式，已经在攻城略地，抢占银行卡刷卡的地盘。技术进步日新月异，正在重塑产业链条，可以想象，一旦放开银行业进入门槛，网络银行、类金融企业必将快速崛起，凭借包括网络支付在内的创新业务，颠覆整个金融行业。

就在前不久，以淘宝为首发动的电商促销大战，即以一日狂揽数百亿元的傲人成绩，树立起行业新标杆，而其所赖以发展的支付宝，则展现出强大的支撑力，丝毫不亚于其它商业银行结算系统。可见，正如马云所言，零售业竞争格局正在被颠覆，原有的传统商家与银行的合作方式，也必将受到巨大冲击。此次刷卡手续费下调不过是苟延残息，而在电商和网络支付的竞争逼迫下，未来还将会一再下调，直至接近于零手续费。

（注：本文转载自“江德斌-凤凰博客”，作者观点不代表本网立场。）