余丰慧：银行每分钟净赚147万背后的隐忧

年报显示，工、农、中、建、交传统五大国有银行净利润超过7700亿元，每分钟净赚147万元。

我国银行业维持多年高利润、高效益，得益于多年金融业改革所赐，得益于银行业内部管理的逐步提高，得益于宏观经济政策对银行业的青睐和倾斜，得益于我国宏观经济持续高速发展。

然而，在高利润、高效益下银行业的隐忧已经出现。从效益上来看，利润的持续性和后劲乏力迹象已有所显露。2012年，工行净利润增速14.5%、建行14.26%、农行19%、中行12.2%—这是四大行上市以来增速最差的一年。中行利润增速创上市以来最低，建行净利润增速创6年最低，中信银行净利润规模几近零增长。过分依赖于贷款资产扩张而盈利的银行业，在2012年受央行两次不对称降息，利差大大缩小，由过去净利差3%左右缩小到了百分之二点多。中间业务收入受制于“乱收费”的舆论指责和监管的越来越严格，增速也开始下滑。

从资金来源看，银行业面临空前挑战。各类非银行金融机构“风起云涌”，民间借贷如火如荼，各类理财产品五花八门收益高。对银行存款带来巨大冲击。银行存款增速已经大大下降，金融脱媒化现象正在加剧。银行业是依靠经营货币资金赚钱的，现在存款来源不足，况且需要高成本吸收资金，这对银行业业务发展的持续性和经营效益的打击几乎是致命性的。

更大的冲击在于金融脱媒化日趋加剧的现象。目前，以阿里金融为代表的电商网络金融正在挑战传统银行和力图改变传统银行。电商网络金融正在从结算手段、资金筹措、信贷业务和代理金融产品等中间业务上对银行业构成全方位的“威胁”。

在光鲜的高利润下银行业资产质量，主要是信贷资产质量隐忧已经非常明确的暴露出来。从2011年第四季度开始，银行信贷资产质量问题就开始暴露，不良贷款呈现逐步上升趋势。2012年报披露后，这种现象得到了进一步确认。2012年工、农、中、建、交五大行不良贷款总额超过了3200亿元，占我国整个银行业不良贷款总额的65%左右，相当于五大银行净利润的42.28%；逾期贷款更是超过4000亿元，约相当于净利的51%。

五大行仅农行实现了不良贷款余额和不良贷款率的双双下降，中行、工行、建行则都是不良贷款率降但不良贷款的余额上升，交行还出现“双升”。交行、建行、中行、工行不良贷款余额都比上年上升，分别为比去年初增加50.09亿元、37.03亿元、21.74亿元、15.64亿元。农行虽然“双降”，但必须看到农行不良贷款余额和不良贷款率在五大行是最高的，不良贷款余额858.48亿元，不良率1.33%，高于银行业平均不良贷款率0.95%的0.38个百分点。自然“双降”空间就大一些。

以上仅是表内统计数据表现出来的不良贷款。而实际中是否存在隐瞒不报的情况，值得怀疑。一些基层行为了逃避追究责任，通过拖延、展期等手段转移、隐瞒不良贷款情况是存在的。

一些重点行业已经成为不良贷款的高发区并且或将继续发酵。钢贸企业已经将许多银行拖下水，致其不良贷款高发；光伏等新能源产业的盲目发展也让银行吃尽了苦头，仅无锡尚德就高达71亿元银行贷款，中行的30亿元贷款已经进入不良贷款；火电企业贷款已经形成不良贷款；融资性担保公司也导致银行不良贷款直线走高；房地产业的银行贷款风险已经开始显露。如果大的经济形势不尽快出现好转，银行业不良贷款上升势头将会加剧。

银行业的好日子、快活日子已经一去不复返了。银行业到了苦练内功、凭真本事吃饭的时候了。当务之急是，监管部门要对银行资产质量变化密切跟踪监管，及时警示银行业。商业银行要对不良贷款进行彻底清查清理，制定切实可行的防风险措施，拿出管用有效的化解不良贷款办法，遏制住不良贷款高发和上升的趋势。特别是对于地方融资平台贷款、涉及的影子银行风险以及理财产品盲目发展带来的风险隐患要格外警惕和重视。

（注：本文转载自“余丰慧-凤凰博客”，作者观点不代表本网立场。）