徐大发：老人“摔倒险”能否“扶起”老人？

近日，北京开卖老人意外险。有数据统计，该产品两天售出近7000份，被称为“史上卖得最好的保险”。由于之前多地出现扶摔倒老人遭讹诈的新闻，该保险一经推出即被寄予厚望，希望能解决老人“扶不起”的难题，被不少人解读为“摔倒险”。

在一系列“扶不起”老人的现实语境下，北京推出“摔倒险”让人眼前一亮，然而读完新闻又让人感到此险种的诸多缺憾亟需解决。一是普及率不高，北京的意外险，是因为有政府推动才能成行，其他地方的摔倒险仍是冷门。二是限制过多，条件苛刻。三是保费相对较高，许多普通家庭吃不消。

作为保险公司走的是市场路线，把风险控制到最低，不让老人“摔倒险”亏本经营也能理解。但许多地方的“摔倒险”设置了高门槛，只讲市场经济效益而不讲社会效益也不行，也就不能起到真正的保护老人摔倒后的医疗保障作用。

北京的这一保险的年保险费只有15元，赔偿额却最高达20万元，费用远低于普通的商业意外险。此外，北京市还将用财政经费为约7万低保、“三无”等老人，购买这一保险，实现对于弱势人群的兜底保障。这是老年人在正常医疗保险之外的又一重保障，值得各地借鉴。

中国提前进入老龄化社会、长期的医疗保障欠账使老人一旦跌倒后让人扶不起也治不起。这些问题虽说不能指望通过老人意外保险立竿见影地解决，更无须将保险的经济救济与公民救人的善心对立起来。最起码一个更有保障的社会能杜绝很多的“恶”，鼓励更多的“善”。这是“摔倒险”的积极意义所在。

一个正常的社会需要通过合理的社会机制，分摊个体风险。就救助老人、褒扬社会善行来说，需要通过政府、保险公司、个人的协作，筹措基金，编密社会保障网，化解老年人的生存风险。老年人群体以及家里有老人的家庭，都不妨将保险当做防范意外的可靠选项，全社会不妨把“摔倒险”当作“孝心”来办。

为了使“摔倒险”真正的成为普惠型险种，当前急需做到以下几点：一是改善参保的条件，让绝大多数老人能够参保。二是调整一个合理的保费数额，以及相应的理赔数额。三是可以细化险种，比如“骨折”险等。四是不妨把社保和意外险上，以及合作医疗、意外险卡单等“嫁接”进去，或政府制度兜底推进老人“摔倒险”施行。

“摔倒险”按风险定价，年龄越大，保费越贵。就目前而言，此险种还很难进入寻常百姓家。老人“摔倒险”到底能走多远，尚需制度给力。我们拭目以待。（徐大发 投稿）

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