邓海建：老存单为何频频遭遇兑现难？

作者：邓海建

有网民发布微博称，82高龄的母亲去中国银行徐州分行领取18年前的定活两便存款，存单尚在，却被告知“超过15年的存款单就不好承认了”。此事引发全国热议。22日，中国银行江苏省分行相关人士说，不存在“有效期”的说法，该行相关负责人已上门向客户致歉，将对客户存单进行兑付。（8月24日《京华时报》）

银行在、存单在，存款竟然会“过期”，如此“最终解释”，跟坑蒙拐骗何异？好在此事经媒体传播开来，最终在舆论压力下成为公共事件，银行方终于也承认胡说八道指鹿为马，三次登门致歉。只是，如若不是举国关注，如若老人自认倒霉——这事儿，果真就“不好承认了”吧？或者说，“超过15年的存款单就不好承认了”的游戏规则，是工作人员“灵光一闪”、抑或还是“我行铁律”呢？

这些年，老存单遭遇的兑现难，不止让时髦的契约精神大大受伤。一张父亲遗留下的1000元定期存单，让河北省平山县陈家峪村的陈兰平大爷奔波了8年也没有取出来。如今，陈兰平身患残疾，生活贫困，走路一瘸一拐，记性也越来越坏，但他仍在为这张存单到处奔波求助——这是7月31日《燕赵晚报》报道的一则新闻。无独有偶，湖北、河南、吉林、安徽等多个地方也都有过老存单难兑付的事例。本可兑付22万元，银行却以失效为由给8000元打发；存款26年利息不够交管理费，反欠银行钱……商业银行翻脸不认账，似乎成了很流行的一件事。你骂，它就改；你不说，就霸王条款一语成谶。

法理而言，存单虽老，权责关系未曾泛黄。古罗马法谚有云：任何人不得因自己之不法行为而获得利益。在欧美，法院判例和制定法中也确立当事人“不得因过错获得利益”为一般原则。即不管怎么说，商业银行不可能因为所谓的存单“过期”，而坐收渔翁之利。在我国法律中，具体而言，譬如《经济合同法》第六条明确规定，“经济合同依法成立，即具有法律约束力，当事人必须全面履行合同规定的义务，任何一方不得搜自变更或解除合同”。银行与储户的合同法律关系，决定了商业银行更不得单方以存款超期、利率过高为由，拒绝履行储蓄合同义务。即便存单时效超长，也当根据《储蓄管理条例》第二十六条规定，“定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息”。简言之，合同在，规则变更与否，不是银行方说了算。

这些道理，自然算不得新鲜。公众既无须指桑骂槐地说银行业暴利，更不必隔靴搔痒祈祷服务价值的归位，因为在法治中国的进程中，如果继续靠贴一个公告就视作告知储户、然后翻云覆雨自说自话，金融监管恐怕总不能摊手耸肩说抱歉而已。当前，中国经济进入了“新常态”，金融业态也将呈现出新趋势和新特征。利益也好，规则也罢，没有什么是长生不灭的，轻飘飘一句话就剥夺存单兑现权，这样的“误会”，仅仅是“误会”而已吗？总之，老存单屡出问题，罚单不能看人下菜碟。（邓海建）

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