“刷卡手續費下調”將實現多贏格局

央行於上周下發通知表示，國務院已同意銀行卡刷卡手續費標准調整方案，將於2013年2月25日起全面執行。此次刷卡費率總體下調幅度在23%至24%，其中餐飲娛樂類下調幅度高達37.5%。有專家稱，手續費調整后，影響最大的是中國銀聯和商業銀行。（據11月27日《新京報》）

有關“刷卡手續費下調”的消息傳聞已久，但一波三折，隻聽樓梯響卻不見有人下，弄到最后商家都已疲憊不堪，心生愁怨擔憂要夭折，現如今總算千呼萬喚始出來，給了各方一個遲來的驚喜。至於專家認為會影響到銀聯和銀行收入的觀點，其實仔細思考下，則會發現並不成立，事實上，銀行卡刷卡手續費下調是一件好事情，不僅負面影響非常有限，最終反而會形成多贏格局。

由於銀行卡刷卡手續費乃是針對商家收取，銀行和銀聯則從中分利。在此次下調之后，意味著商家將因此減輕刷卡成本，相應增加銷售利潤，從而提高使用POS機的積極性，更加歡迎顧客刷卡消費。可見，刷卡手續費的下調幅度雖大，卻會因商家經營成本的下降，進而刺激刷卡額增長，形成正反饋效應。銀行和銀聯在短期內會損失部分利益，長期看則會隨著刷卡額的不斷增長而獲利更多。

目前，銀行卡收入隻佔銀行營業總收入的不到4%，降低刷卡手續費所節省下的費用，相比銀行業每年動輒萬億元的利潤而言，其影響實則可以忽略不計。這點費用對銀行來講雖然不大，但對商家可就是雪中送炭了。由於實體經濟競爭激烈，零售行業利潤微薄，眾多商家無力承擔過高的刷卡手續費，下調后等於是銀行業讓利於商家，亦對刺激消費、經濟發展有幫助。

現行刷卡手續費率乃是根據2004年3月1日起施行的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》確定，距今已有8年之久，現在營商環境、企業利潤、消費觀念等都發生了翻天覆地的變化，早已不合時宜，急需調整。而且，即便銀行和銀聯不願主動調整，形勢也比人強，以電子商務為代表的網絡消費模式風生水起，正在快速取代傳統商業模式，隨之而來的則是支付方式的更迭。

銀聯結算系統建成已有時日，按照成本折舊核算的話，現在的結算成本已經非常之低，由於該成本並不透明，且處於壟斷格局，銀行和銀聯實際上是在分享刷卡手續費這塊暴利蛋糕。不過，網絡支付、手機支付、多功能IC卡支付等方便快捷且成本低廉的支付方式，已經在攻城略地，搶佔銀行卡刷卡的地盤。技術進步日新月異，正在重塑產業鏈條，可以想象，一旦放開銀行業進入門檻，網絡銀行、類金融企業必將快速崛起，憑借包括網絡支付在內的創新業務，顛覆整個金融行業。

就在前不久，以淘寶為首發動的電商促銷大戰，即以一日狂攬數百億元的傲人成績，樹立起行業新標杆，而其所賴以發展的支付寶，則展現出強大的支撐力，絲毫不亞於其它商業銀行結算系統。可見，正如馬雲所言，零售業競爭格局正在被顛覆，原有的傳統商家與銀行的合作方式，也必將受到巨大沖擊。此次刷卡手續費下調不過是苟延殘息，而在電商和網絡支付的競爭逼迫下，未來還將會一再下調，直至接近於零手續費。

（注：本文轉載自“江德斌-鳳凰博客”，作者觀點不代表本網立場。）