王慧：中資銀行培育新競爭力

　　中國工商銀行（泰國）股份有限公司近日在泰國首次發行泰銖單幣VISA信用卡，主要針對泰國本地個人客戶。這是中資銀行在泰國發行的首張VISA信用卡，是其拓展當地零售業務的重要一步，這意味著中資銀行“走出去”步伐跨越至新的階段。

　　通常，中資銀行開拓海外市場都是從開展國際結算業務（包括匯兌業務）起步，最初比較重視發展當地華僑華人客戶，並以人民幣產品和企業貸款來拓展當地客戶，而后才是推進零售業務，滲透進當地社會的金融服務體系中。近年來，一些中資銀行因實力雄厚，很快就完成了這一“流程”，開始了向零售業務的“突進”。　　

　　銀行的零售業務主要是指向個人、家庭和中小企業提供綜合性、一體化的金融服務，包括存取款、貸款、結算等業務，不同於向大型工商企業和機構提供的批發業務。零售業務是商業銀行的基礎性業務，具有客戶數量多、業務分散、品種豐富、資本佔用少、風險低等特點，可以很好地規避非系統性風險，與百姓生活密切相關。一家銀行如果沒有零售業務，會大大減弱其在當地的品牌形象。

　　以市值來衡量，中國大型銀行數量在全球銀行排行榜上穩居前列。但是，隻有將自己的產品和服務擴大到“邊邊角角”，才能堪稱真正的全球商業銀行。近年來，隨著人民幣國際地位的提升，以及中國與世界各國經貿活動的日趨活躍，中資銀行紛紛加快實施“走出去”戰略，通過設立分行、並購等方式，在各國建立分支機構。以工商銀行為例，截至2012年9月末，該行已在35個國家和地區設立了270家境外機構。不過，在海外設點布局並不是中資銀行國際化的要義所在，實現盈利、競爭力，發展質量並確立在當地的競爭優勢，才是其國際化的目標所在。

　　零售業務在中資銀行海外發展的整合轉型和本土化經營中發揮著重要作用。中資銀行在當地建立分支機構后，既要著眼於中資企業和中國公民的金融服務需求，更要滿足當地客戶和經濟發展需求。例如，工銀泰國的前身是一家財務公司，基本沒有零售業務。作為一家並購的機構，要融入到工行母體，首先要發揮其本土化程度高的優勢，保持原有核心競爭力，同時還要培育新的競爭力，而零售業務就是其轉型的方向。

　　近年來，西方商業銀行的零售業務發展迅速，已漸成新的利潤增長點，並成為競爭十分激烈的領域。從某種程度上說，中資銀行進入國際市場的難度也在加大。對已經走出國門的中資銀行來說，國際化的道路依然漫長。抓住當地客戶，做好零售業務，發行完整的銀行卡產品系列，為客戶提供更多的選擇和更好、更便捷的金融服務，把產品和服務伸展到所在國的更多城鎮和社區，才能夠逐步擴大中資銀行的市場，提升其在全球的聲譽和品牌形象。