网上信贷:一支穿云箭,千军万马来相见

2015-01-06 06:40:51来源:海外网
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摘要:现在好了,以大数据、移动互联网为代表的新技术,给小额信贷大发展扫清了障碍,装上了助推器。借助新技术,小额信贷将获得深层次的推广。

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回车键一敲,三万五拿到。

1月4日,李克强总理考察了我国首家互联网银行——深圳前海微众银行,当他敲下电脑回车键时,卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。

区别于传统银行的宽敞大堂、前台小妹,互联网银行既无营业网点,也无营业柜台,更无需财产担保,而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

可以说,这是微众银行的一小步,却是我国金融改革的一大步。为啥这么说?而且这事儿对咱老百姓的意义何在?

让我们从小额信贷说起。一般人创业,不可能都是那么高大上的,大多数都是小生意,比如豆腐坊、养猪场,就是所谓的中小微企业。其启动资金虽然不大,也就几万块,顶多十几二十万,但是对于草根创业者来说,这点儿钱恐怕也拿不出来。那么,去银行贷款?人家根本瞧不上这点儿豆芽菜。银行的贷款都是冲着大企业、大老板去的。不能说银行嫌贫爱富,而是作为企业来说,贷款给个人风险太大。要想甄别出创业个体的项目前景如何、贷款人的信用资质如何,都需要投入大量的成本,更何况一般人都没有什么像样的抵押。银行在商言商,当然不愿意放贷给小微企业或者创业人。

中国经济步入了转型升级、鼓励创新的新常态,小微企业或者创业人融资困难对于经济发展来说并不是好事。中小企业特别是科技型中小企业,是科技创新的重要力量。根据美国的经验,中小企业每百万职工提供的技术创新是大企业的25倍,50%—60%的科技进步发生在小企业。我国的数据也表明,65%的国内发明专利是由中小企业获得的,80%的新产品是由中小企业创造的。

为什么这些中小企业有这么多创新?其道理跟孙悟空能大闹天宫却打不赢西天路上的小鬼一样:人家是出来创业的,没有两把刷子,是不可能在激烈的市场竞争中生存发展的。因此,支持创业创新,是我国经济结构调整的必由之路。而要支持创业创新,必须大力发展小额信贷,给“小鬼”输血打气。

放眼过去,小额信贷并不是没有,但是一直做不起来。

现在好了,以大数据、移动互联网为代表的新技术,给小额信贷大发展扫清了障碍,装上了助推器。借助新技术,小额信贷将获得深层次的推广。如此一来,企业融资成本和个人创业成本都降低了,民众的创新想法也都有了实现的可能。而微经济的繁盛,会给整个经济生态都注入新鲜的活力和动力。从这个意义上看,网上信贷的功效真可谓是“一支穿云箭,千军万马来相见”。

另一方面,互联网银行这种新型的金融业态,为互联网金融领域闯出一条新路,给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验,也能发挥鲶鱼效应,倒逼传统金融系统加快改革,从而推动中国经济的进一步发展。

(熊建,人民日报经济版记者,海外网专栏作者)

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