面對風生水起的互聯網金融，小公司要做新秩序的攪局者，大公司要面對門口的“野蠻人”，光有皮不夠，還需要互聯網的骨和大數據的魂

無論是豪氣干雲的“如果銀行不改變，我們改變銀行”，還是謙虛順和的“銀行沒辦好的事，我們替銀行辦好”，在銀行眼裡，馬雲和阿裡都是不折不扣的“野蠻人”。第三方支付剛開始時，阿裡恭順聽從，為的是與銀行合作，結果是年年“雙十一”（11月11日光棍節）網購瘋長，令銀行嘆為觀止﹔小微貸款起來時，阿裡說我們隻管千萬小微企業，與銀行的“高富帥”客戶不沖突﹔到現在，阿裡金融信用支付（網絡虛擬信用卡）和網絡銀行雖然猶抱琵琶半遮面，但銀行驀然發現，自家的存貸匯三大業務門口，“野蠻人”已經大兵壓境。

基金証券業最近也不安靜。余額寶橫空出世，把一個籍籍無名的天弘基金硬是從“行業倒數”變成了“行業翹楚”，對接余額寶的該基金或已成為規模最大的公募基金。基金公司憤憤不平說要找“敵人的敵人”財付通，有人立馬嗆聲：人家T+0贖回（錢實時到賬）、7天24小時交易，你行嗎？大數據“唯快不破”、 意隨念動的洞察力，你追得上嗎？靠IT出頭的基金攪渾了一池春水，舊秩序被攪局者攪得七零八落。

目前無論是大公司還是小公司、無論嘴上還是心裡，基本上都認可互聯網金融這條道了。互聯網的工具性，讓金融業的大小公司們以為抓起這個工具就行了。銀行開了“微信銀行”、又做起電商，基金開了淘寶旗艦店，証券都有了手機應用，人保還跟手游公司搞“玩不了我敢賠”。殊不知，這些只是互聯網的皮。小公司要做新秩序的攪局者，大公司要面對門口的“野蠻人”，光有皮不夠，還需要互聯網的骨和大數據的魂。

互聯網的骨是其功能強大的IT基礎設施。金融業在技術上的保守是出了名的。例如，某銀行剛剛把最后一台IMS數據庫（IBM50年前的產品）換成新的大型關系型數據庫平台，某銀行因為DB2的升級導致業務響應緩慢。在基礎設施國產化的大背景下，如何升級IT的服務能力？雲計算大行其道，如何平衡彈性需求和數據安全？這些都是應認真考慮的問題。

大數據的魂更為重要。面對互聯網和大數據企業截留數據的現狀，金融業亟須建立數據資產、“提純”手段、提高以客戶為中心的服務能力。數據可以自己採，自覺、全面、客觀地收集運營數據和網站/手機應用的客戶行為數據﹔可以網絡“爬虫”去採，尤其是社交媒體數據﹔還可以通過同業結盟、跨業交換（包括與“野蠻人”）和從第三方數據提供商購買。“提純”手段要兩手抓，一手抓自身的數據分析能力，一手與專業的數據分析服務公司建立戰略合作。關鍵的關鍵，是提升以客戶為中心的服務能力，形成每一個消費者的精確刻畫，並將其融入產品設計、差異化渠道、個性化服務到風險防控的每一個環節。

繼續做領導者還是追隨者、攪局者，是可以主動做的選擇。但難以回避的是，“野蠻人”已刀光如雪、呼嘯而來，金融秩序似將重新書寫。

（作者為英特爾中國研究院研究員）

(責編：張婷)