周曄：小微服務不缺決心缺模式

　　匯付天下總裁　周曄

　　銀行業不缺服務小微企業的決心，缺的是一種能力，而這種能力是受商業模式限制的。互聯網金融也存在服務小微企業的天花板，不上網的小微企業在線上就沒有數據，無法獲得授信。因此，服務小微企業需要更多的新思維、新模式。

　　總有人抱怨，銀行對小微企業服務不到位。事實上不是說銀行不想干，是干不好。中國銀行業不缺服務小微企業的決心，缺的其實是一種能力，而這種能力是受商業模式限制的。

　　銀行一個普通的信貸員，假如他一年必須完成1個億的信貸指標，他是會去找四五個資產質量很高、各種報表都齊全的大中型企業？還是會去找報表都不完整的小微企業？如果小微企業大都隻要50萬元的貸款，完成1個億的指標，業務員得找200個企業，業務員一個人能服務200個小微企業嗎？大多數業務員都會理性地選擇四五個大中型企業。銀行如果依賴傳統方式去服務小微企業，它的效率、成本都會出問題。所以，僅僅依賴銀行現有模式不能實現讓更多小微企業享受金融服務的願景。

　　服務小微企業，人們對互聯網金融寄予厚望。但是，互聯網金融也存在服務小微企業的天花板。通過網上商城數據可以對商家授信，這是很大的進步，但是，也僅僅是對已經在網上開店的商家進行授信。中國小微企業的數量，包含個體工商戶在內大約是5600萬戶，其中不上網的在線上就沒有數據，更不要說大數據。

　　服務小微企業需要更多的新思維、新模式。我們的思路是建立一個平台，一方面要把互聯網金融所帶給金融行業的效率、渠道優勢、成本，包括客戶體驗裝進來。另一方面，我們發動全國的金融機構，激勵他們更好地為小微企業服務。

　　我們已經做了一年多的嘗試，把那些活躍在全國各地的600多個曾經的POS收單代理，共計近3萬人用互聯網串起來，這些人去跑一個個卷帘門，做收單業務的時候，一個銷售一天可以進200多個卷帘門。從收單服務到理財和信用等金融服務，他們都可以覆蓋到。他們判斷信用是用傳統的方式，基於關系，基於對客戶的盡職調查了解。通過他們，把這些小微企業的信用情況錄入互聯網，這大大豐富了數據。通過這個實踐，我們發現，單筆交易處理成本可能只是銀行的1/10。

　　通過這樣的革新，我們把業務延伸到二、三線城市，使很多實體小微企業可以以他們能夠承受的融資成本進行融資。我們也希望，用互聯網手段，去搭建一個大家共享的平台，能夠服務更多小微企業，直到縣鄉鎮個體。

　　小微服務還有很多想象空間。

　　（本報記者 謝衛群採訪整理）

(責編：邱天人)