傅来兴：走向理性消费之路何其远

新加坡已是个高消费的国家，房价高、车昂贵，生育和抚养孩子费用不菲，一般日常食物价格也越来越高，没有足够的真金白银，感觉钱不够用是很正常的。因此无法理性消费，精打细算，量入为出，很容易出问题。把最近多个报告和数据放在一起看，我们的社会现在有个值得担忧的现象，那就是因赌博、刷爆卡及其他借贷问题而负债者，有增加的趋势。

根据新加坡信贷辅导协会（Credit Counselling Singapore）的数据，今年首九个月寻求信贷辅导的人数，比去年同期多出14%，有1303个，比2009年全球金融危机时期全年求助的1284人多。信贷辅导协会本月初公布的数据也显示，在2012年因债务寻求辅导的人数达1600个，比2011年的1090增加近50%，去年的数字也是自2008年来最高。这些欠债人所拖欠的债务额，也从2011年的平均7万7400元，增加到去年的平均7万9708元，他们平均有七个债主，多数是信用卡公司。

多数寻求辅导的欠债人年龄在40岁，属于中等收入群，欠债主因是过度花费，加上其他因素如减薪或被裁；另一个普遍原因是染上赌瘾，从2009年到2012年这4年间，因赌博以致债台高筑而向信贷辅导协会求助的赌徒当中，31岁到40岁的人占了38.8%。 被禁止涉足两家赌场的人数最近创下新高，达到17万5680人，这比禁门令数字第一次公布，截至2011年6月的4万7178人增加了三倍。全国预防嗜赌理事会（NCPG）最新公布的数字显示，截至今年9月，共有13万零556人申请自我禁门令，其中11万8672人是在我国居住和工作的外国人，占了约90%；约4万3565个本地人，因破产、接受社会援助或拖欠租金而被第三方申请禁门令，其余的1559个国人是被家人申请禁门令。

在短短两年内，禁门令的数目增加了三倍，足见赌场的诱惑力和破坏力多么大，而且数字肯定还会增加。是不是很多人申请撤销禁门令，全国预防嗜赌理事会并没有透露。沉迷于各类赌博游戏的人，不光会负债累累输得倾家荡产而已，也给整个社会带来巨大的隐患，冲击最大的是赌徒的家人，因此多数禁门令是妻子为丈夫申请。

此外，过去四年向信贷辅导协会求助的人，当中有1500多人是拥车一族，其中一半无法偿还汽车贷款，特别是自新车附加注册费和汽车贷款新条例生效后，车贷年利率从1.88%提高到3.88%，更形成买车容易、供车困难的局面。而积欠卡债和拖欠其他无抵押贷款的人数也显著增加，当中接近5%的人积欠卡债超过30天或60天，连最低还款额也还不了，比率略高于过去两年；其中年龄介于35岁至39岁的人积欠比率最高，达5.69%。

30岁到40岁这段年龄层，是人生消费欲望最旺盛的时期，要房子要车子及其他物质享受，生活费开始慢慢增加，很多人觉得赚钱的时光还很长，往后有升职加薪的机会，所以也可能比较敢花钱，甚至敢花还没有赚到的钱。除了一般家庭开支和孩子教育费，日常开销还有信用卡、保险费、投资资本等，没有按照收入来合理分配消费，没有计算债务占收入的比例，当收入情况有所转变，债务增加超过收入所能承担，就会出现债务问题。

如果没有合理的计算能够承担多少信贷和进行财务管理，当债务额的累积超过收入时，很多人往往解决不了严重的债务危机，要靠别人作出金钱上的援助，借助信贷辅导和接受偿还债务的安排。新加坡人其实应该感到幸运，因为政府推出许多的预防措施来阻止人们过度借贷，当个人和家庭深陷负债过高的困境时，如果肯去面对事实，也有不少的管道可以寻求援助和辅导。

但也有借贷过度花费无节制者，在债台高筑后被迫走向借高利贷，典当物品，甚至走上离婚的道路。一些人利用信用卡来偿还其他信用卡的欠债，等于是在挖掘自己的坟墓，这些人必须切断物质化的生活方式，才不会陷入债务的漩涡中；满身是债，即使接受了辅导，最后还是要自己去解决债务。

(责编：牛宁)