近日，國務院印發《關於加快發展養老服務業的若干意見》，明確提出，“以房養老”試點工作將啟動，具體措施有望於明年一季度出台。　　 “以房養老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”，是指老人將自己的產權房抵押或者出租出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式。　　 

    “以房養老”在學界一直被推崇，南京、上海、北京、杭州等城市也有過嘗試，但基本上沒有成功。現在，即將上升為“國家政策”，說明確需“頂層設計”，也說明我國養老形勢十分嚴峻。一方面，人口老齡化來勢洶洶。另一方面，我國的養老保險制度，仍然正處於制度轉型期，即由現收現付制轉型為部分積累制，現階段仍然靠“新人”養“老人”，做隔代轉移支付。由於社會積累有限，及形成的“4+2+1”模式的家庭，即“老人”多，而“新人”少，養老面臨的經濟問題和時間問題可想而知。在這樣的背景下，人們試圖探索多元化的養老途徑，包括“以房養老”。　　

    然而，“以房養老”雖以養老為名，實際上是一種融資或者投資理財行為，是一個人將自己的房產“盤活”，以獲得流動資金。隻不過，作為一個訂制的金融產品，資金專門設計用於養老而已。　　

    這種養老方式的門檻不會很低，因為銀行或保險公司都是“嫌貧愛富”的，追求利潤最大化，會將“以房養老”中的制度法律風險、產權年限風險、長壽風險、稅率風險、房價波動風險等進行綜合評估，真正能獲得“倒按揭”的老人，佔有房老人的比例多大，又是一個未知數。基於市場風險的考量，當銀行連年輕人的新房貸都減少興趣時，對老年人、老房子“倒按揭”有多大興趣，實在不好說。至少有一點可以肯定，銀行或保險公司只是將“以房養老”作為一種金融創新產品，不會在此中承擔半點社會保障和養老的公益服務。“倒按揭”這樣的投資理財，雖給手中有多余房產的老人以盤活資產的平台，提高老年生活的質量，但“以房養老”並沒有充分體現國家養老的責任。“以房養老”仍然是自己保障自己，不是社會保障﹔是自己對自己負責，不是國家對國民負責。富裕老年階層“以房養老”，也不能代替他們應該享受的社會保障。　　

    在房價遠遠高於普通居民收入的情況下，對於無房的底層老年人而言，“以房養老”更像一個童話。“以房養老”作為探索多元化養老保障途徑，作為錦上添花的養老補充，可以理解。但是，不能讓國家做甩手掌櫃，也不應該迷障人眼，暗示人們將養老寄望於此，從而減少社會養老的壓力，減輕政府保障的責任。“以房養老”說到底隻關投資理財，不是嚴格意義上的社會保障。如果個人投資理財即是社會養老，那麼，“以股（票）養老”，“以基（金）養老”也是養老，則我們還要社會保障做什麼？因此，不要把心思和眼光盯在“以房養老”上，多想辦法做實養老金缺口，才是國民養老的福祉所在。

    （注：本文轉載自“廖保平--鳳凰博客”，作者觀點不代表本網立場。）

(責編：張婷)