鄧海建：老存單為何頻頻遭遇兌現難？

作者：鄧海建

有網民發布微博稱，82高齡的母親去中國銀行徐州分行領取18年前的定活兩便存款，存單尚在，卻被告知“超過15年的存款單就不好承認了”。此事引發全國熱議。22日，中國銀行江蘇省分行相關人士說，不存在“有效期”的說法，該行相關負責人已上門向客戶致歉，將對客戶存單進行兌付。（8月24日《京華時報》）

銀行在、存單在，存款竟然會“過期”，如此“最終解釋”，跟坑蒙拐騙何異？好在此事經媒體傳播開來，最終在輿論壓力下成為公共事件，銀行方終於也承認胡說八道指鹿為馬，三次登門致歉。只是，如若不是舉國關注，如若老人自認倒霉——這事兒，果真就“不好承認了”吧？或者說，“超過15年的存款單就不好承認了”的游戲規則，是工作人員“靈光一閃”、抑或還是“我行鐵律”呢？

這些年，老存單遭遇的兌現難，不止讓時髦的契約精神大大受傷。一張父親遺留下的1000元定期存單，讓河北省平山縣陳家峪村的陳蘭平大爺奔波了8年也沒有取出來。如今，陳蘭平身患殘疾，生活貧困，走路一瘸一拐，記性也越來越壞，但他仍在為這張存單到處奔波求助——這是7月31日《燕趙晚報》報道的一則新聞。無獨有偶，湖北、河南、吉林、安徽等多個地方也都有過老存單難兌付的事例。本可兌付22萬元，銀行卻以失效為由給8000元打發﹔存款26年利息不夠交管理費，反欠銀行錢……商業銀行翻臉不認賬，似乎成了很流行的一件事。你罵，它就改﹔你不說，就霸王條款一語成讖。

法理而言，存單雖老，權責關系未曾泛黃。古羅馬法諺有雲：任何人不得因自己之不法行為而獲得利益。在歐美，法院判例和制定法中也確立當事人“不得因過錯獲得利益”為一般原則。即不管怎麼說，商業銀行不可能因為所謂的存單“過期”，而坐收漁翁之利。在我國法律中，具體而言，譬如《經濟合同法》第六條明確規定，“經濟合同依法成立，即具有法律約束力，當事人必須全面履行合同規定的義務，任何一方不得搜自變更或解除合同”。銀行與儲戶的合同法律關系，決定了商業銀行更不得單方以存款超期、利率過高為由，拒絕履行儲蓄合同義務。即便存單時效超長，也當根據《儲蓄管理條例》第二十六條規定，“定期儲蓄存款在存期內遇有利率調整，按存單開戶日挂牌公告的相應的定期儲蓄存款利率計付利息”。簡言之，合同在，規則變更與否，不是銀行方說了算。

這些道理，自然算不得新鮮。公眾既無須指桑罵槐地說銀行業暴利，更不必隔靴搔痒祈禱服務價值的歸位，因為在法治中國的進程中，如果繼續靠貼一個公告就視作告知儲戶、然后翻雲覆雨自說自話，金融監管恐怕總不能攤手聳肩說抱歉而已。當前，中國經濟進入了“新常態”，金融業態也將呈現出新趨勢和新特征。利益也好，規則也罷，沒有什麼是長生不滅的，輕飄飄一句話就剝奪存單兌現權，這樣的“誤會”，僅僅是“誤會”而已嗎？總之，老存單屢出問題，罰單不能看人下菜碟。（鄧海建）

(責編：邱天人)