周永鋒：積極推進“三農”金融服務創新

　　伴隨農業市場化、現代化步伐加快，“三農”對金融服務的需求越來越迫切。近年來，我國農村傳統金融服務機構作用有所增強，村鎮銀行、小貸公司等新型農村金融機構蓬勃發展，“三農”的金融服務需求得到部分滿足。但受多種因素影響，目前我國“三農”金融服務還很不足，主要表現在：金融服務供給相對單一，無法滿足“三農”的多樣化需求﹔“三農”資金流失嚴重，大量資金流向城市和非農產業﹔由於涉農金融信貸風險較高，相關金融機構資產質量較差，缺乏持續經營能力。解決“三農”金融服務中存在的問題，要求積極推進“三農”金融服務模式創新。

　　創新金融產品和技術。目前，針對“三農”的金融服務仍以貸款服務為主，但鄉鎮企業的持續發展和農業產業化的迅速發展需要金融機構針對“三農”開發更多金融產品，不僅滿足“三農”主體的一般性金融需求，而且滿足其對於醫療、養老、子女教育等家庭保障性金融產品和投資理財產品的需求。同時，應注重加強“三農”金融服務的技術創新，因為金融產品研發離不開計算機技術、通信技術等的支撐，技術創新是金融產品創新的有力保障。

　　創新金融電子化服務模式。我國農村地域廣闊，農民居住較為分散。近年來我國農村信息化基礎設施大為改善，為進行“三農”金融服務模式創新提供了條件。以自動取款機、電話銀行、網上銀行、手機銀行以及短信通等為載體和渠道進行服務機制和手段創新，可以部分解決實體網點不足造成的金融服務缺失問題，並降低涉農金融機構運營成本，提高服務效率。

　　建立融資擔保體系。缺乏充足有效的貸款抵押物以及農村信用擔保體系建設滯后，對“三農”獲得貸款構成了嚴重制約。金融機構可以聯合政府以及其他相關機構，建立信用擔保、互助擔保和商業擔保多重模式相結合的信用擔保體系，開發農戶聯保，將“三農”的個體信用轉變為聯合信用，提高“三農”金融服務中信貸擔保的信用等級，有效緩解“三農”金融交易中信息不對稱帶來的風險，改善涉農金融機構資產質量，增強其投放涉農信貸的可持續性。

　　發展農業保險事業。我國每年農業受災比例大約在40%以上，比發達國家高10%—20%。但目前我國農業風險經濟補償機制還不健全，農業保險與農村金融未能形成風險利益共同體，從而造成農業保險供給萎縮，加大農村金融機構的潛在風險，影響“三農”信貸投入。應加強金融保險服務研究，建立健全農業再保險體系，逐步形成農業風險轉移分擔機制，提高“三農”金融抗風險能力。可以由政府牽頭並提供補貼，聯合商業保險公司、涉農龍頭企業等，成立政策性農業保險公司，在保費分擔、險種設置上充分考慮不同地區對農業保險的差異性需求。鼓勵農業保險公司多樣化經營，努力拓展農村地區商業性保險業務，減輕財政負擔。

　　改善“三農”金融生態環境。良好的金融生態環境，是金融市場可持續發展的重要前提。應從法制環境、信用環境和市場環境等方面，加強“三農”金融生態環境建設。逐步建立健全農戶信用檔案，提升涉農金融機構風險防范及風險管理能力。加快農村征信體系建設，加強宣傳教育，增強農民信用意識，實現涉農金融可持續發展。

　　（作者單位：西南財經大學金融學院）

(責編：邱天人)