曲哲涵：防诈骗，还得拧成一股绳

　　前不久到银行给朋友汇款，被要求填一份风险提示单并说明汇款用途——近年来，有不法分子骗取储户信息，然后通过制造伪卡、电话转账、银行汇款等方式诈骗资金。许多人特别是老年人被拖入陷阱，毕生积蓄横遭洗劫，令人扼腕。

　　而今，银行增加了风险提示环节，能在“最后一道门”前棒喝警醒上当者，甚至在客户向犯罪分子转账汇款时，仔细询问及时阻止，不但保住了很多人多年的积蓄，还配合公安部门顺藤摸瓜挖出犯罪团伙，确实体现了服务的专业水准、企业的社会责任，让人放心，令人称道。这也说明，只要各个部门拧成一股绳，多设几道岗，再高明的骗术也会被瓦解戳穿。

　　然而，反观近来愈演愈烈的“信用卡恶意透支”现象，却让人觉得一些银行在具体处理上不是那么尽心尽力，缺乏人情味和应有的道德水准。

　　比如，许多商业银行瞄准大学校园开拓市场，大学生里涌现出不少手持五六张信用卡、“刷爆”后依靠家长还款的“啃老族”。银行声称只面向“年满18周岁、有完全民事责任能力”者开卡，但有完全民事责任能力，并不意味着有经济能力，对信用卡透支有还款能力。事实上，绝大多数学生没有收入来源，一旦透支无力还债，银行就转向他们的“监护人”，对家长进行追偿。办卡时视学生有“完全民事责任能力”，追债时却又去找“监护人”，显示前后自相矛盾。

　　更令家长难以接受的是，银行在给学生办卡时，并未要求家长亲笔签字。家长们的身份在“联系人”、“监护人”“偿债人”之间转换，他们背负着沉重的“对账单”，却无权停卡。这种规定也有违民法的“自愿原则”。

　　类似现象并非只出现在校园，连一些没有工作、无固定收入的年轻人，也成了银行的发卡对象。他们消费透支后，最后“买单”还账的却是父母。

　　而家长们之所以接受被“啃老”，愿意替孩子还银行的欠账，是因为有很多的无奈和担心。许多银行在销售信用卡时都与学校合作，学生的诚信记录会反映在学籍中。即使不是学生，1万元以上的“恶意透支”，也会被追究“信用卡诈骗罪”的刑事责任。有哪个家长能够眼睁睁看着孩子滑向犯罪的深渊，却无动于衷不伸援手？面对持续攀高的利息和“金融欺诈”的罪名，一些并不富裕的老人只得倾其所有甚至变卖房产为孩子还账。

　　而且，如果银行不对这种恶意透支行为加强监管，仅靠父母苦口婆心地劝说，往往很难发挥有效作用。银行利用“规定”绑架学生前途，利用中国家长对子女终身负责的心理“弱点”来开拓市场，这样的做法有违合义取利、要约透明、权利对等的商业精神和职业道德。

　　实事上，如果银行能够严格审核持卡人收入能力，动态跟踪持卡人消费情况，及时停卡以制止“恶意透支”、“违规套现”的行为，就可以在很大程度上规避信用卡透支风险，就不会把还款、还息的包袱甩给弱势的老年人群体。

　　同时，金融监管部门也应切实负起责任，尽快完善制度。对一些银行为了抢占市场恶意竞争违规办卡，同一人在不同银行可以办理十几张卡，发生逾期还款记录不减信用额度，不及时停卡等问题，进行严格监管、严肃处理。只有大家拧成一股绳劲往一处使，才能将由此引发的社会矛盾和负面影响降到最低。

(责编：李文慧)