除了交首付或者购置其他商品时向父辈求助，中国人如今有越来越多的借款选择。银行正进入消费者融资领域；小额贷款公司已兴起；在线人人贷公司也在蓬勃发展。中国央行表示，目前小贷行业的贷款余额已突破7000亿元人民币，是2009年末的10倍。

监管机构迄今一直对这些新型贷款平台的发展采取宽容、甚至鼓励的态度。监管机构希望，消费信贷的迅速增长将帮助中国经济摆脱对投资的依赖，并促使消费在推动增长中发挥更大作用。

去年创建了盼贷网(Pandai)的霍中皓(Roger Ying)表示：“这一领域就像一片西部蛮荒地带。”该网站是2007年以来上线的200多家人人贷网站之一。在这些网站的帮助下，那些有空余资金的人可以把钱贷给那些需要资金的人，不管是用于购买电脑或汽车，还是仅用于增加资本金。“消费者融资可能会出现泡沫。人们正无所顾忌的贷款。”

在小贷行业，年化贷款利率平均约为15%，是银行基准贷款利率的两倍多。毕业于斯坦福大学(Stanford)的霍中皓开发了一个系统，对每项交易收取一小笔费用，用于创建一只保险基金，以防某个借款者无法偿还一笔贷款。尽管中国小额贷款机构的违约率较低，仅占贷款总规模的1%左右，但违约率已开始攀升。

违约纠纷可能最终会走上法庭，但中国法律体系很难执行法庭判决。因此对于执行起来特别难的案子，一些贷款者会求助于王泰夫(音译)经营的那种讨债公司。该公司原本是上海郊区的一家律师事务所。他过去每天从潜在客户那里接到一、两单咨询，如今最多的时候一天能接到五、六单。

拥有法学学位、戴着无框眼镜、身穿短袖衬衫的王泰夫，看上去不像是打手。他只是聘用打手。“如果你希望在中国讨债，你就必须强硬。你必须逼迫别人就范。我的专长是在法律范围内讨债。”

王泰夫拒绝透露他的讨债方法，不过他表示，他一般会派4个人讨债。与一些竞争对手不同，他不会把欠债者塞进货车，把他们拉到乡下，用冷水浇他们。

万幸的是，没有多少中国人会遇到讨债公司来敲门这种事情。但很多人现在面临一个同样不熟悉（不过略微不那么伤脑筋）的挑战：经济增长放缓。

上海的公务员Jack Dai和上海港船舶检察员Ray Chang都一度认为，随着薪资的稳步增长，情况可能只会变得越来越好。但政府没有给Jack Dai涨工资，同时，Ray Chang的公司今年则给他降薪了。在中国，白领员工目前的收入增长速度已降至此次全球金融危机以来的最低点。

Jack Dai在上月辞去了政府的那份工作，放弃了稳定的公务员职业，进入了一家保险公司。尽管未来变得更不确定，但他可能会赚到更多的钱。

而Ray Chang仍镇定自若地保持着乐观。他目前的那套公寓房已升值，他正考虑换一套更大的房子。他自己的积蓄将再次不够付首付，甚至加上他父母的积蓄也不够，因此想要用父母的房子作为抵押来申请贷款。

(责编：张婷)