金融时报：别了，传统银行【2】

事实上，劳埃德仍然部分为国有，这又带来了另一层复杂因素。这种银行非常不招民众待见，在2007-08年金融危机后又对纳税人欠下那么多债，因此，它们不可能太快地削减分行网点数量。太快地削减网点数量，不仅会破坏它们亲近客户的努力，还将失去政治家的欢心。

的确，弗伦奇等批评者认为，哪怕分行盈利能力一般、也继续让分行开门营业，这对这类得到国家支持的银行而言是一种社会责任。“考虑到所有银行都以某种方式接受了纾困，作为交换，它们也应当扶持分行。”

弗伦奇希望，在制造业和蓝领就业岗位减少导致失业率高、公共住房入住率高的城镇，应当保留分行。而已被关闭的分行中，有三分之二就来自这样的地方，留下的业务空白则被“发薪日贷款机构”(payday lender)和典当行填补。典当行The Money Shop分行数量已增加到550家。

还有一些人则押注于这样一个推断：银行大量关闭、改变工作方式，会在市场上留下一个空白点。2013年12月12日，将自己标榜为“英国百年来首家新开设的零售银行”的大都会银行(Metro Bank)，在西伦敦开设了它的第24家“门店”。大都会银行的创始人是弗农 希尔(Vernon Hill)，这位企业家在美国Commerce Bancorp的分行中率先开拓了亲近用户的经营方式。

大都会银行的首席执行官克雷格 唐纳森(Craig Donaldson)说：“如果零售商John Lewis说，‘我们店里的东西太贵了，你不应该来这里买，你应该去网上买’，那就太荒谬了。没有第二个服务行业会对客户说这样的话。”大都会银行每天营业到晚上8点，为客户提供即时开户服务，并且它们的分行经理“有权否决电脑”。

但经营分行成本高昂。麦肯锡(McKinsey)估计，银行每吸引一位新客户来分行开设活期账户，就要付出约330美元的成本，而网银只需不到一半的成本就能做到同样的事情。手头更宽裕、往往也能为银行带来更多收入的客户，一般会使用网银办理业务，而不是去分行，这使得金融业的天平进一步倾斜。

银行要拿捏好分寸，既保留足够数量的分行、以维持实体的存在，同时也要向数字化转变。随着移动设备的兴起，这种分寸变得更难以把握。比如说，哈利法克斯银行(Halifax)分行的柜台交易额如今每年下降5%-10%。尼科尔森表示：“银行职员的职责将日益变成教会客户主动使用银行的服务，帮助他们轻松、独立地办理业务。”

有一点是清楚的：不论新一代零售银行如何宣传自己，把旧的名称挂在门上，并不代表它们本质上也会回归传统。梅因沃林上尉自命不凡，但他确实是滨海沃尔明顿的掌权人。他的继任者将更轻松惬意，只需听从电脑发出的各项指示。

译者/刘鑫

(责编：牛宁)