金融时报：别了，传统银行

海外网1月2日电 金融时报1月2日刊登题为《别了，银行的传统模式》的文章，全文摘编如下：　　

汇丰(HSBC)正考虑上市其英国业务——即前称为米德兰银行(Midland Bank)的零售银行。这个消息进一步表明，银行业正回归传统。在银行业努力修复受损的名声之际，英国信托储蓄银行(TSB)和Williams & Glyn's等旧名字重新出现在人们的视线中，重塑信任、诚实和可靠等美德也成为人们讨论的焦点。

这类（用劳埃德银行集团(Lloyds Banking Group)首席执行官安东尼奥 奥尔塔-奥索里奥(António Horta-Osório)的话来说）“完全干净”的银行，能否振兴传统的银行分行，再现那种经理坐在写字台后审查贷款和存款的景象？喜剧《爸爸的部队》(Dad's Army)里、身兼地方民兵指挥员的“滨海沃尔明顿城”(Walmington-on-Sea)分行经理乔治 梅因沃林(George Mainwaring)那样的银行家，会不会大量出现？

虽然银行信誓旦旦，但上述问题的答案是否定的。无论是好是坏，传统的零售银行都不会恢复过去的面貌。分行网点将不会像以往那样多，更多的决定也将由计算机、而非人类做出。分行职员的微笑也许会比以往更加常见，环境可能会更加舒适，但梅因沃林上尉已是只属于银行业过去的幽灵。

分行是银行的“脸面”，也是最佳的推销途径。诺丁汉大学(University of Nottingham)经济地理学副教授肖恩·弗伦奇(Shaun French)就说：“金钱是无形的，而分行则是信任的文化标志”。但技术和社会的变迁夺走了分行的诸多功能，留下了一具具昂贵的空壳。

银行不会回到过去、将决策权下放给分行，因为这一职责已被收归自动化信用评分系统了。劳埃德集团旗下哈利法克斯社区银行（Halifax Community Bank，前身为建房互助协会）的集团主管戴维 尼科尔森(David Nicholson)表示，“无论是现在还是将来，信贷方面的决定都不会由分行做出”。分行经理的职责是向客户解释这些决定，而不是更改决定。

随着自动取款机等可清点钞币和接收存款的设备大量出现，分行原本具备的另一项功能遭到了削弱。过去，人们光顾分行往往是为了办理支票提现或存款，但电子支付大大减少了这种路途奔波，尤其是在城市和中产阶级聚居的郊区。

银行投身于“银保”业务——销售保险和抵押贷款的业务——也需要万分小心。不久前，劳埃德(Lloyds)因经营“严重失当”被监管机构处以2800万英镑的罚款。劳埃德向员工提供奖金，鼓励他们不管客户是否适合、而只管尽可能多地向客户“出售”上述产品。与其他银行一样，劳埃德已经放弃了奖励计划，并坚称已抛弃强迫式销售的做法。这一切的后果是什么？过去20年里，银行业一直认为，分行的业务不够多，不足以支持它们维持如此多家分行的存在。伯恩斯坦研究公司(Bernstein Research)数据显示，主要银行分行的数量最多的时候是在1988年，达到约1.68万家，而如今这个数字已减半。汇丰重点服务富人群体，因此精简分行最积极。在2009至2011年间，汇丰关闭了在英国14%的分行。

但比起向网络银行转移速度更快的东南亚和斯堪的纳维亚半岛国家，英国的分行数量仍然较高。“走在托特纳姆法院路（Tottenham Court Road，伦敦市中心的一条主要道路——译者注）上，你会觉得奇怪——这里为什么会有那么多家银行分行？”伯恩斯坦驻伦敦分析师奇兰坦 巴鲁阿(Chirantan Barua)表示，“如果KKR（美国私人股本集团）经营劳埃德的话，我敢拿我的养老金打赌，它的分行数量将减少30%”。

(责编：牛宁)