孜杰：银行收费该有本“明白账”

　　有媒体从商业银行获悉：央行近日下调银行卡刷卡手续费标准，刷卡手续费总体下调23%—24%。其中，餐饮娱乐类企业刷卡手续费下调幅度最大，由原来交易金额的2%左右，下调至1.25%，下调幅度达到37.5%。刷卡手续费下调，对于经营利润微薄的企业来说负担减轻，无疑是一个好消息。同时，随着刷卡成本的下降，消费者也将可能最终受益。

　　此次调整以前，银行卡手续费收费标准参照的是2003年央行出台的规定。如今10年过去，银行卡用卡环境和行业发展状况已经发生了巨大的变化。当初，我国银行卡行业刚刚起步，整个银行体系的网络和信息系统的建设才刚开始，相应的软硬件投入都相对要高，而刷卡消费的人却没有多少，银行收费标准高一些可以理解。如今，刷卡网络和信息系统已基本建成，POS机等终端设备已经遍地铺设，刷卡消费人群更是大幅增加。当刷卡消费已经成为主流支付方式，刷卡交易额成百上千倍增加的情况下，银行再按当初的标准收费就不一定合适，理应做出适当调整，让利于企业和消费者。

　　然而，也有业内人士表示，与国际上银行卡发达市场相比，我国此前的银行卡刷卡手续费率本就不高，如今再度下调将对银行盈利带来一定压力。以信用卡为例，目前我国银行业信用卡业务收入中，刷卡手续费收入占到发卡行收入的1/3以上，是银行信用卡收入的一个主要部分。如今每家银行信用卡发卡量达到千万张，银行卡发卡量更是上亿张，银行卡的消费交易额达到上万亿元，此次银行卡手续费下调定将对银行卡业务收入带来直接的影响。

　　的确，银行为建设刷卡网络，投入了大量的人力、物力和资金，银行卡的运行维护成本也不算低，收取一定的费用是合理的。但是，银行卡作为一种交易工具，为企业销售、百姓消费提供便利，其收费标准到底定在多少合适，不仅要考虑银行的运营成本和合理的收益，关键还要看企业和消费者的承受能力。当前经济增长放缓，企业经营压力加大，利润水平逐步下滑。而银行业收益水平则普遍高于社会平均利润率。如果此时再维持较高水平的银行卡收费标准，企业很难承受这样的负担和压力，既不利于整个经济的健康发展，也不利于银行卡进一步扩大市场规模。

　　因此，银行卡手续费是高还是低，到底应该收多少，不但要跟国际上比较，更要考虑我国的国情。此外，银行卡还应向社会公开刷卡运营的成本和收入，比如，哪些成本和费用是逐步下降的，哪些成本是增加的，成本增加的合理不合理……都要给企业、商家和消费者一本明白账。这样，手续费才能收得清清楚楚，企业才能交得心服口服。

　　当然，下调银行卡手续费，对银行经营来说无疑是一大挑战。在原有收入将要大幅降低的情况下，银行必须找到新的盈利模式，改变现在这种过于依赖手续费收入、消费交易额规模扩大的粗放经营方式，转而更注重于创新产品和服务、提升服务水平，增加银行卡的附加价值，进一步拓宽银行卡收入来源。可以预见，银行卡手续费下调将会加剧银行间银行卡业务竞争，而这仅仅是银行业竞争不断升级的一个方面。面对激烈的行业竞争，银行唯有不断创新，转变经营方式，才能最终赢得市场。

(责编：李文慧)