除了交首付或者購置其他商品時向父輩求助，中國人如今有越來越多的借款選擇。銀行正進入消費者融資領域﹔小額貸款公司已興起﹔在線人人貸公司也在蓬勃發展。中國央行表示，目前小貸行業的貸款余額已突破7000億元人民幣，是2009年末的10倍。

監管機構迄今一直對這些新型貸款平台的發展採取寬容、甚至鼓勵的態度。監管機構希望，消費信貸的迅速增長將幫助中國經濟擺脫對投資的依賴，並促使消費在推動增長中發揮更大作用。

去年創建了盼貸網(Pandai)的霍中皓(Roger Ying)表示：“這一領域就像一片西部蠻荒地帶。”該網站是2007年以來上線的200多家人人貸網站之一。在這些網站的幫助下，那些有空余資金的人可以把錢貸給那些需要資金的人，不管是用於購買電腦或汽車，還是僅用於增加資本金。“消費者融資可能會出現泡沫。人們正無所顧忌的貸款。”

在小貸行業，年化貸款利率平均約為15%，是銀行基准貸款利率的兩倍多。畢業於斯坦福大學(Stanford)的霍中皓開發了一個系統，對每項交易收取一小筆費用，用於創建一隻保險基金，以防某個借款者無法償還一筆貸款。盡管中國小額貸款機構的違約率較低，僅佔貸款總規模的1%左右，但違約率已開始攀升。

違約糾紛可能最終會走上法庭，但中國法律體系很難執行法庭判決。因此對於執行起來特別難的案子，一些貸款者會求助於王泰夫(音譯)經營的那種討債公司。該公司原本是上海郊區的一家律師事務所。他過去每天從潛在客戶那裡接到一、兩單咨詢，如今最多的時候一天能接到五、六單。

擁有法學學位、戴著無框眼鏡、身穿短袖襯衫的王泰夫，看上去不像是打手。他只是聘用打手。“如果你希望在中國討債，你就必須強硬。你必須逼迫別人就范。我的專長是在法律范圍內討債。”

王泰夫拒絕透露他的討債方法，不過他表示，他一般會派4個人討債。與一些競爭對手不同，他不會把欠債者塞進貨車，把他們拉到鄉下，用冷水澆他們。

萬幸的是，沒有多少中國人會遇到討債公司來敲門這種事情。但很多人現在面臨一個同樣不熟悉（不過略微不那麼傷腦筋）的挑戰：經濟增長放緩。

上海的公務員Jack Dai和上海港船舶檢察員Ray Chang都一度認為，隨著薪資的穩步增長，情況可能隻會變得越來越好。但政府沒有給Jack Dai漲工資，同時，Ray Chang的公司今年則給他降薪了。在中國，白領員工目前的收入增長速度已降至此次全球金融危機以來的最低點。

Jack Dai在上月辭去了政府的那份工作，放棄了穩定的公務員職業，進入了一家保險公司。盡管未來變得更不確定，但他可能會賺到更多的錢。

而Ray Chang仍鎮定自若地保持著樂觀。他目前的那套公寓房已升值，他正考慮換一套更大的房子。他自己的積蓄將再次不夠付首付，甚至加上他父母的積蓄也不夠，因此想要用父母的房子作為抵押來申請貸款。

(責編：張婷)